因为人们很容易就能得到学利美的贷款，查理冲浪公司不必担心高学费会吓跑消费者，所以大幅提高了学费。不久，学费的增长幅度就远远超过了总体的通鱼膨胀率。大多数经济学家都认为，更高的价格是冲浪学位社会价值提升的表现。
为了跟上学费增长的步伐，学利美持续提高助学贷款的额度。几年以后，冲浪学校的助学贷款就成了岛民一生中极大的花销之一。
同样，在“两棚”的作用下，岛上的棚屋建造、棚屋销售和棚屋装修业务也轰轰烈烈地发展起来。这些活动吸收了越来越多的产能，却没有换来更多的真鱼，也没有提高任何人偿还棚屋贷款的能力。
故事引申虽然这些贷款政策看起来好像是参与各方共同受益，但实际上整个系统制造了更大的风险。参议院推行的刺激政策向棚屋贷款和助学贷款倾斜，其他没有政府担保的贷款受到影响，扰乱了信贷市场。参议院鼓励放贷并不是因为那是使用储蓄的最佳方式，而是因为帮助人们获得棚屋和教育机会能够转化为政治资本。
因为有“两棚”的担保，棚屋贷款利率下调，岛民就能获得更大额的贷款。结果，就像冲浪学校的学费一样，棚屋价格也开始明显上扬。随着棚屋价格的不断上涨，在岛民看来，购买棚屋不仅仅是一笔可以承担的费用，还是一项重要的投资。人们认为购买棚屋比储蓄更划算，更能为以后的幸福生活提供保障。
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